Blogreeks Financiering Energiebesparende Maatregelen #2: Van wie kun je lenen? HYPOTHEKEN

Dat de woningeigenaren stappen zullen moeten nemen om mee te gaan met de duurzame plannen van de gemeente is bekend bij de meesten. Minder bekend zijn de mogelijkheden die woningeigenaren hebben om deze veranderingen te bekostigen. Er zijn namelijk andere opties dan alleen eigen geld gebruiken. Daarom schreven wij een blogreeks die van begin tot eind jouw financiële mogelijkheden op een rijtje zet.

Het eerste deel van deze reeks ging over maximale leningen, het EBV-depot, de voordelen en voorwaarden van financiering van energiebesparende maatregelen.

Hypotheek als financiering voor het verduurzamen van je woning

Een groot deel van Nederland wil wel verduurzamen, maar staat minder positief tegenover het spenderen van hun spaargeld. Een alternatief is het nemen van een hypotheek die puur bedoeld is voor het bekostigen van energiebesparende maatregelen. Nu begrijpen wij dat het afsluiten van een reguliere hypotheek al een complex proces is, waarin veel informatie op je afkomt. En dat de optie van een duurzaam hypotheekproduct alleen nog maar meer vragen oproept.

Daarom hebben we een handig overzicht gemaakt waarin iedere woonsituatie aan bod komt en de informatie wordt toegelicht met een simpel voorbeeld.  

Ondanks dat energiebesparende maatregelen een investering vereisen wegen de positieve aspecten zwaarder dan de negatieve. Lees hier alles over de voordelen van investeringen in EBV.

Stel: Jij gaat een huis kopen / verbouwen

1. Extra ruimte bij afsluiten hypotheek

Wanneer je een woning gaat kopen, sluit je over het algemeen een nieuwe hypotheek af. Dit is een mooi moment om energiebesparende maatregelen te overwegen.

Door de nieuwe hypotheekmogelijkheden sinds 2016 hoeft een investering in zonnepanelen niet te betekenen dat een minder groot deel van het hypotheekbedrag overhoudt voor de woning: je kunt juist éxtra lenen. Energiebesparende maatregelen vallen onder extra financieringsmogelijkheden binnen de hypotheek. Dat betekent dus dat je een hoger hypotheekbedrag kan krijgen bij de gekozen hypotheekverstrekker.

Dit extra deel in het totale bedrag wordt het EBV-depot genoemd. (EBV staat voor Energiebesparende Voorzieningen.)

Om de energiebesparende voorzieningen te financieren mag je vanaf 2019 tot 106% (in plaats van 100%) van de waarde van de woning lenen. Zolang je die 6% maar uitgeeft aan duurzame maatregelen. Met de waarde van de woning wordt het bedrag bedoeld na de verbouwing. Deze optie om je hypotheek te verhogen, is mogelijk bij de meeste hypotheekverstrekkers. Om dit iets te verduidelijken hebben we een rekenvoorbeeld voor je gemaakt.



Rekenvoorbeeld financiering Energiebesparende maatregelen.

De klant weet hier al welke maatregelen genomen gaan worden.

Wat gebeurt er met de rente?

Het vastgestelde rentepercentage geldt voor zowel de woningwaarde als voor het EBV-depot. Meestal is de hypotheekrente fiscaal aftrekbaar, waardoor je maandlasten nog iets lager worden. Hierdoor zijn je hypotheeklasten (rente en aflossing) vaak lager dan je maandelijkse besparing op de energierekening en levert verduurzaming je dus direct geld op. Houd wel rekening met extra kosten die je maakt bij een nieuwe hypotheek, zoals advies- en afsluitkosten, notariskosten en wellicht kosten voor een taxatierapport. Een financieel adviseur bekijkt of dit in jouw geval een aantrekkelijke optie is.

Stel: Jij blijft in je huidige woning wonen

2. Bestaande hypotheek verhogen

Je kunt je hypotheek verhogen. Na de verhoging mag de totale hypotheek niet meer zijn dan 100% van de waarde van de woning na de verbouwing. Dat betekent dat de woning opnieuw getaxeerd zal worden op basis van de gekozen maatregelen.

Het bedrag waarmee je hypotheek kan worden verhoogd, is ook afhankelijk van je inkomen en je financiële verplichtingen. Geldverstrekkers zijn verplicht te controleren of de lasten van de totale lening draagbaar zijn voor de consument die de lening aangaat. Deze lasten bestaan uit rente en aflossing.

Het voordeel van je hypotheek verhogen is dat de looptijd langer wordt en daardoor de rente meestal lager. Toch is deze weg doorgaans minder voordelig omdat je te maken hebt met extra advies-/taxatie-/notariskosten. Vraag je hypotheekadviseur naar alle voorwaarden. Je zou het ook zelf kunnen uitvogelen. Kijk hier om te bepalen of dit een klus is om zelf te doen of eentje waarbij je advies nodig hebt.

Let op: Houd ook rekening met de bank waar je nu je hypotheek hebt. Bij een aantal hypotheekverstrekkers is het niet mogelijk om de hypotheek te verhogen voor energiebesparende maatregelen. Banken waar dit niet kan:

  • Aegon
  • Argenta
  • ING
  • Jungo
  • Tulp Hypotheken

Hypotheek verhogen een grote stap? We leggen je graag meer uit over de voordelen en de terugverdientijd.

Wat gebeurt er met de rente?

De rente op de gehele hypotheek verandert mee. Het verschilt per bank of dit in jouw voordeel of nadeel is. Zo gaat de rente bij SNS bijvoorbeeld 0,45% omhoog. Maar veel banken hebben tegenwoordig baat bij het hebben van een duurzame portefeuille woningen. Daarom zijn er gelukkig ook banken die hun klanten juist voordeel bieden op hun rente wanneer ze kiezen om te verduurzamen.

Rentekorting voor woningen met label A

Zo geldt bij Triodos bijvoorbeeld: hoe energiezuiniger je het huis maakt, hoe lager de hypotheekrente wordt. Je krijgt een 0,6% korting voor een huis met energielabel A ten opzichte van G. Ook Attens geeft rentekorting wanneer je je woning naar energielabel A verhoogt (0,4%). ABN AMRO geeft 0,2 % rentekorting in de eerste rentevaste periode en bij ASN Bank krijg 0,1% korting als je geld leent voor energiebesparende maatregelen.  

Bij alle verstrekkers geldt: de korting is op het totale hypotheekbedrag.

Een tweede optie om rentekorting te krijgen is bij de aankoop van een huis. Koop je een huis met label A of hoger? Dan kun je zowel bij bovengenoemde banken als bij Rabobank en Vista hypotheken rentekorting krijgen.

Rekenvoorbeeld totale rente met een rentekorting van 0,6% via Triodos

Stel: Je gaat een huis kopen / Je blijft in je huidige woning wonen

3. Buiten bestaande hypotheek om, een losse duurzame hypotheek afsluiten

Bij een aantal hypotheekverstrekkers kun je ook geld lenen om je koophuis te verduurzamen, zonder veranderingen op je bestaande hypotheek. Je kunt dit zien als een apart hypotheekproduct.

Wat deze optie voordeliger maakt dan optie 1 (EBV-depot) is dat bij onderstaande banken er een lager rentetarief geldt voor het geleende deel dat wordt besteed aan energiebesparende voorzieningen. De rente voor het geleende deel is afhankelijk van de gekozen aflostijd.

Voordeel aan deze losse duurzame hypotheken is dat je nog even kunt wachten met het geld inzetten. Dit is vooral voor kopers een voordeel, er komt namelijk al veel op je af tijdens het afsluiten van een hypotheek. Daarom bieden banken 2 jaar de tijd om het extra leningdeel in te zetten. Gebruik je het niet? Dan wordt het gebruikt om je een deel van je hypotheek af te lossen.

Let op: dit soort leningen kun je meestal niet ‘los’ afsluiten: de gewone hypotheek en de duurzaamheidshypotheek moet je bij dezelfde bank afsluiten.

Aanbieders duurzame hypotheek

ABN AMRO Duurzaam Wonen Hypotheek

Bij ABN AMRO kun je ook naast je reguliere hypotheek een duurzaamheidslening afsluiten. Deze hypotheek ligt tussen de €5.000,- en €25.000,-. Dit deel is speciaal voor het verduurzamen van je woning. Je betaalt het af 5, 10 of 15 jaar met eigen geld, geheel vergoedingsvrij. En er wordt geen risico-opslag in rekening gebracht. Lees hier meer over de ABN AMRO Duurzaam Wonen Hypotheek.

ASN Duurzaam Wonen

ASN Bank biedt een hypotheekproduct waarbij je tussen de € 2.500 en € 15.000 mag lenen voor verduurzaming. Dit bedrag mag je in maximaal 30 jaar aflossen.

Florius Verduurzaam Hypotheek

Florius biedt de Florius Verduurzaam Hypotheek. Een duurzame hypotheek voor nieuwe en bestaande klanten van minimaal €5.000,- en maximaal €25.000,-. De looptijden zijn 5, 10 en 15 jaar vast en de rentevast periode is gelijk aan de looptijd. Er wordt geen risico-opslag in rekening gebracht. Lees hier meer over de Florius Verduurzaam Hypotheek.

Rabobank Groen Depot

Het Rabo Groendepot is een bouwdepot speciaal voor het nemen van energiebesparende maatregelen. Dit bedrag wordt meegefinancierd in de hypotheek. Het wordt 2 jaar vastgezet en je betaalt hier geen rente over. Zolang je het geld niet gebruik krijg je een rentevergoeding die gelijk staat aan de afgesproken hypotheekrente.

Triodos Energiebespaarlening

Bij Triodos kun je een energiebespaarlening nemen bij het afsluiten van een hypotheek. Je kunt daarbij maximaal €25.000,- lenen en krijg daarmee op dat deel 50% korting op het rentetarief. De lening kan afgelost worden in 10 jaar. Over het geld waar nog niks mee is gedaan, en die in het depot staat krijg je een vergoeding, deze is even hoog als de rente die je betaalt, wat dus maakt dat je niets hoeft te betalen over het bedrag dat nog in het depot zit. Lees hier meer over de Triodos Energiebespaarlening.

Bereken wat verduurzaming van jouw woning kost via de gratis Bespaarcheck.

Wanneer je kiest voor energiebesparende maatregelen en in de huidige woning blijft wonen, is een Energiebespaarlening, een Duurzaamheidslening, of een persoonlijke lening vaak voordeliger dan het verhogen van de hypotheek in verband met de kosten voor advies, taxatie waarden. In onze volgende blog gaan vertellen we je alles over deze leningen.  

Wil je verduurzamen, maar weet je niet waar je moet beginnen? Volg dan deze handige stappen.